最近川普總統提出50年房貸，引起網路熱議。不少人覺得這想法瘋狂，但如果你仔細計算，事實未必像想像中那麼極端。

從數字來看，50年房貸的最大吸引力就是「月付較低」。以美國9月平均房價 $415,200 美元、10%頭期款及6.17%利率試算，30年房貸的月付約為 $2,288 美元，50年房貸則約 $2,022 美元。每月現金流壓力的確小一點，對首購族來說更容易跨進房市。

不過，低月付的代價是「總利息倍增」。以相同條件計算，50年房貸的總利息比30年長約 $389,000 美元，也就是說，買同樣房子，會多繳出一棟郊區小屋的利息。

而且，還款時間拉長會嚴重拖慢資產累積。30年房貸約12年多就能累積 $10萬 美元自住房產權益，50年房貸卻要花近30年才能達標。這代表持有房屋本身不容易快速增值，會讓借款人長期處於「只償利息」的狀態。若碰上高利率時期，長年房貸恐怕讓你的人生都綁在「房貸繳款」上。

支持者認為，50年房貸能讓更多人有資格買房，甚至可能刺激市場供給；但批評聲音也指出，這會造成「永久房奴」，讓人更難真正有自己的資產。要解決住房負擔，關鍵或許不只在延長年期，而是如何讓收入小幅提升，以及房價趨穩。

要不要選擇50年房貸？這可能取決於你願不願意用更長的經濟承諾，換取短期的現金流喘息。建議大家，在作決定前，務必利用房貸計算器，多試幾個情境，算清楚自己的總成本，再評估是否值得。