退休醫療費用即使對最出色的財務規劃師來說，也可能帶來重大的不確定性。許多退休人士不僅低估了醫療開支的總額，更忽視了這些費用每年可能出現的高度波動性。與其讓醫療帳單威脅您的退休安全，採取更聰明、更具策略性的規劃至關重要。

退休醫療費用的挑戰

對多數美國人來說，65歲後，聯邦醫療保險（Medicare）成為退休醫療保障的核心。然而，Medicare 並非萬全之策，且無法覆蓋所有項目。例如，Medicare Part B 的標準月費目前約為 185 美元，2025 年的年度自付額則為 257 美元，需在 Medicare 開始承保之前繳納。這些僅是基礎費用；收入較高者則需繳更高的保費，因 Medicare 會依據前兩年的收入調整保費。

但基本 Medicare 留下不少缺口。例如，住院、處方藥，以及牙科、視力、聽力等服務均未全面涵蓋。因此，許多退休人士選擇額外補充保險，即「Medigap」政策。這類私人保險有助於填補 Medicare 的不足，包括項目自費、共付額及其他醫療開支。

Medigap 保單的月費差異極大，從每月約 30 美元到高達 300 美元不等，受年齡、健康狀況及居住地等影響，因此貨比三家、認真比較保障內容相當重要。

傳統預算規劃的限制

大多數人將退休醫療費視為普通月度費用，僅將保費及大致自費額納入預算。然而這種策略存在風險。實際上，醫療開支可能因突發疾病、處方變動或緊急狀況而激增，導致意外動用退休儲蓄，甚至加重債務負擔。

此外，這類開支激增往往是「群發」的——即健康的退休人士可能數年無大額花費，但一場意外或新診斷就可能令費用急升。

更聰明的規劃方式：應急醫療基金

越來越多財務專家建議設立專屬的醫療應急基金，作為退休期間抵禦醫療風險的強力緩衝。不僅依靠每月預算，還應預先規劃專項儲備，專為醫療突發情況而準備。

具體做法如下：

• 預估基本醫療費用： 計算 Medicare 及補充保單的預期年度保費、自付額及常規自費支出。
• 評估風險因素： 根據家族病史、慢性病或生活習慣判估未來醫療需求。
• 設立專屬儲備： 建立醫療應急基金，建議存放於高收益活期帳戶或貨幣市場基金，方便隨時調用。理財顧問通常建議預留至少兩到三年的預估醫療費用，實際金額取決於個人風險承受度與安心感。
• 配合整體退休規劃： 將您的醫療儲蓄策略納入整體退休投資組合，考慮投資分配、提款率以及長期照護等其他可能產生的費用。
• 每年檢視並調整： 每年審查醫療支出，隨健康狀況變化和保險保費調整基金規模。

策略性選擇 Medicare 的重要性

挑選合適的 Medicare 保障本身即是複雜決策。除了傳統 Medicare 搭配 Medigap，許多退休人士也會考慮 Medicare Advantage 計畫。這類計畫雖往往保費較低，並可涵蓋額外服務，但可能限制醫療院所選擇，部分服務的自費支出亦可能較高。在加入前，需仔細比較各方案的保障範圍、花費與彈性，並思考其是否配合您的醫療應急策略。

重點心得

謹慎且彈性的規劃，是管控退休醫療費用的關鍵。不仰賴均值與運氣，而以具備預測性的財務防線因應未來的不確定性。從明確預估開始，搭配專屬基金應對突如其來的支出，並隨著健康狀況和保險制度變化定期調整。

將退休醫療視為持續且動態的財務挑戰，而非普通月費，能讓您擁有更大的韌性與安心，確保醫療開支永遠不會成為阻礙美好退休生活的障礙。